8 Finanzregeln, die Sie brechen sollten, nach Meinung von Experten

Klassische Geldratschläge kommt nie aus der Mode. Aber da sich die Wirtschaft, die Technologie und unser Lebensstil weiter entwickeln, sollte sich auch die Art und Weise, wie wir unsere Finanzen verwalten, weiterentwickeln. Leider haben nicht alle Ratschläge da draußen aufgeholt.

Wir haben acht zertifizierte Finanzplaner gefragt, welche Faustregeln überholt sind – und was sie stattdessen ihren Kunden sagen.

1. Du musst 20 Prozent für eine Hausanzahlung sparen

Wenn Sie jemals darüber nachgedacht haben, ein Haus zu kaufen, haben Sie es wahrscheinlich schon gehört: Nehmen Sie keine Hypothek auf, bis Sie mindestens 20 Prozent für eine Anzahlung gespart haben. Andernfalls sind Sie gezwungen, eine berüchtigte private Hypothekenversicherung zu bezahlen.

Höhere Hypothekenzahlungen können ein Schmerz sein, aber der finanzielle Kompromiß zwischen dem Zahlen mehr jetzt gegen wartende Jahre, um herauf genügend Geld zu sparen könnte es wert sein.

„Wenn wir die makroökonomischen Faktoren der letzten paar Jahrzehnte betrachten, haben sich die Immobilien deutlich aufgewertet, während das Lohnniveau weitgehend stagnierte“, erklärte Justin Chidester, Eigentümer von Wealth Mode Financial Planning in Logan, Utah. Dies mache es für die meisten Menschen unrealistisch, innerhalb einer angemessenen Zeitspanne eine Anzahlung von 20 Prozent zu sparen.

„Meine neue Faustregel lautet: Wenn Sie innerhalb von fünf Jahren 20 Prozent weniger für Ihr Zielhaus einsparen können, sollten Sie sich dafür entscheiden“, riet Chidester. „Aber wenn Sie viel länger brauchen, werden Sie ein bewegliches Ziel mit steigenden Hauspreisen verfolgen, was auch bedeutet, dass Sie die Gelegenheit verpasst haben, Anerkennung für etwas zu erfahren, das Ihnen gehört.

2. Kreditkarten sollten nur für Notfälle benutzt werden

Als junger Erwachsener, wenn deine Eltern mit dir über Geld gesprochen haben, haben sie dich wahrscheinlich vor den Gefahren von Kreditkartenschulden gewarnt. „Nur für Notfälle“ war normalerweise der Vorbehalt, der den Zugang zu Plastik begleitete.

Heute sind Kreditkarten zu vielfältigen und effektiven Tools geworden, die es Ihnen ermöglichen, „Ihre Ausgaben an einem Ort zu verfolgen, die Sicherheit und den Diebstahlschutz zu erhöhen und potenziell Cashback-Belohnungen zu erhalten“, so Eric Maldonado, Eigentümer von Aquila Wealth in San Luis Obispo, Kalifornien. Oft macht es viel mehr Sinn, Ihre Ausgaben mit einer Kreditkarte über Bargeld zu tätigen.

Aber das bedeutet nicht, dass du mit Hingabe streichen solltest.

„Stellen Sie sicher, dass Sie eine monatliche automatische Zahlung von Ihrem Girokonto einrichten, um Ihr Kreditkartenguthaben jeden Monat vollständig zu begleichen“, sagte Maldonado, „damit keine Zinskosten anfallen“.

3. Heiraten erfordert ein Zusammenlegen der Finanzen

Heiraten bedeutet, alles mit Ihrem Ehepartner zu teilen – Ihr Zuhause, Ihre Zeit und vielleicht sogar eine Familie. Aber eine Sache, die Sie nicht teilen müssen, ist, entgegen der landläufigen Meinung, Ihr Geld.

„Heiraten heißt nicht, dass man alle seine Bankkonten zusammenlegen muss“, erklärt Ryan Frailich, Gründer von Deliberate Finances in New Orleans. Er sagte, es ist viel häufiger, dass die Ehe später im Leben stattfindet, nachdem Paare Jahre damit verbracht haben, ihr finanzielles Leben unabhängig aufzubauen.

„Ich sehe, dass viele Paare großen Erfolg mit einem’Deinem, meinem, unserem‘ System haben“, sagte Frailich. Jeder Ehepartner hat eigene Konten, trägt aber einen Teil des Einkommens zu einem gemeinsamen Haushaltskonto bei. „Offene Gespräche über Ihre Finanzen, Ausgaben und Schulden sind wichtig…. aber Sie können all das tun, ohne all Ihr Geld auf gemeinsame Konten zu legen“, sagte er.

4. Benutze dein Alter, um die Vermögensallokation zu bestimmen

Tricia Rosen, die Gründerin von Access Financial Planning, mit Sitz im Großraum Boston, sagte, dass sie in den 1980er und 1990er Jahren bei einer großen Investmentfondsgesellschaft arbeitete. Damals war es üblich, die folgende Asset-Allocation-Beratung zu geben: „Ziehen Sie Ihr Alter von der Zahl 100 ab und das ist der Prozentsatz Ihres Portfolios, den Sie in Aktien hätten anlegen sollen, wobei der verbleibende Prozentsatz in festverzinslichen Wertpapieren, die jedes Jahr mit zunehmendem Alter angepasst werden.“

Auch heute noch halten sich viele Anleger an diese Faustregel. Aber laut Rosen ist dieser Rat nicht nur veraltet – er ist potentiell schädlich für Ihre zukünftigen Einnahmen.

„Heute haben wir viel mehr Anlagemöglichkeiten für den durchschnittlichen Anleger“, sagt Rosen. „Wir haben ein besseres Verständnis für die individuelle Risikobereitschaft und die individuellen finanziellen Ziele einer Person. Die ideale Vermögensallokation einer Person ist individueller als bisher angenommen“, fügte sie hinzu.

Anstatt also einem strengen Anlageansatz zu folgen, sollten Sie mit einem Fachmann darüber sprechen, wie Sie Ihr Portfolio auf Ihre persönliche Risikobereitschaft und Ziele zuschneiden können.

5. Sparen Sie 10 Prozent Ihres Einkommens

Die 10-Prozent-Sparregel war früher der Goldstandard beim Sparen für Ihre goldenen Jahre. Heute reichen leider 10 Prozent Ihres Einkommens nicht mehr aus, um in Rente zu gehen.

„Es ist zwar ein guter Start und sicherlich besser als nichts, aber es sollte auf keinen Fall als Benchmark für den Erfolg verwendet werden“, sagte Michael Troxell, Senior Wealth Manager bei USAA. „Diese Zahl wird für 90 Prozent der Menschen nicht ausreichen, besonders bei längerer Lebenserwartung und steigenden Gesundheitskosten.“

Das Problem, sagt er, ist, dass das Folgen der 10-Prozent-Regel Ausgaben ignoriert. „Es sind die Ausgaben, die den Ruhestand gefährden, nicht die Sparquoten während der Arbeitsjahre“, sagte Troxell.

Deshalb empfiehlt Troxell, nicht auf ein bestimmtes Prozent zu setzen, sondern so viel wie möglich einzusparen, während gleichzeitig eine gute Lebensqualität erhalten bleibt und unnötige Kosten eingespart werden.

6. Bezahlen Sie Ihre Hypothek so schnell wie möglich ab

Für die meisten Menschen ist eine Hypothek die größte Schuld, die sie je tragen werden. Wenn sich also die Gelegenheit bietet, diese Schulden vorzeitig zu begleichen, sollten Sie dann nicht die Chance ergreifen?

„Zu einer Zeit, als die Zinssätze zweistellig waren und die Anlageerträge durchschnittlich 8 Prozent betrugen, machte das Sinn“, sagte Melissa Ellis, Gründerin von Sapphire Wealth Planning in Kansas City, Missouri.

Sie erklärte, dass heute jedoch die Mehrheit der Hausbesitzer haben einen Hypothekenzinssatz von weniger als 5 Prozent, während sie immer noch erwarten können, zu verdienen 8 Prozent oder mehr jährlich auf Investitionen.

„Es ist besser, Ihre Zahlungen pünktlich zu leisten, Ihren Hypothekenzinsabzug auf Ihre Bundeseinkommenssteuern zu nehmen und mehr[Geld] für höhere Erträge zu investieren“, sagte Ellis.

7. Sie brauchen einen guten Abschluss, um einen guten Job zu bekommen

Es gab eine Zeit, da musste man, um einen „guten Job“ zu bekommen, einen Abschluss an einer renommierten Universität machen. Das haben unsere Eltern auch gesagt. Und vor 20 oder mehr Jahren hätten sie wahrscheinlich Recht gehabt.

„Die Kosten der Hochschule vor 20+ Jahren waren viel niedriger als die Löhne“, erklärte Mark Struthers, Gründer von Sona Financial. „Weil die Löhne nicht Schritt gehalten haben und das Geld von irgendwoher kommen musste, wurde die nächste große Krise.“

Heute, wenn Sie zu viel Geld für ein Studium ausgeben, sind nur wenige Jobs gut genug, um die Kosten zu rechtfertigen. „Wenn man die Aktien eines Unternehmens kauft…. und zu viel dafür bezahlt, dann bedeutet die Tatsache, dass es ein gutes oder sogar großartiges Unternehmen ist, wenig“, sagte Struthers. „Das Gleiche gilt für das College.“

Stattdessen müssen Schüler und ihre Eltern den Return on Investment in Betracht ziehen, wenn es um das College geht. Mit anderen Worten, man sollte zweimal darüber nachdenken, sechs Figuren für eine private kunsthistorische Ausbildung zu beschießen – und vielleicht sogar eine Berufsschule über einen traditionellen vierjährigen Abschluss in Betracht ziehen.

8. Mieten ist das Gleiche wie Geld wegwerfen

Wohneigentum ist seit langem ein Grundnahrungsmittel des amerikanischen Traums. So, wenn Sie Mieteüberprüfungen weg zu einem Hauswirt für Jahre mit nichts senden, für es zu zeigen, konnten Sie glauben, wie Sie an der Erreichung eines wichtigen Ziels ausfallen.

Im Gegenteil, die Vermietung bietet Ihnen ein Leben frei von großen Ausgaben wie Hypothekarzinsen, Grundsteuern, Instandhaltung und mehr. Außerdem eröffnet es Möglichkeiten, mehr Geld zu verdienen.

Zum Beispiel bedeutet „Miete zahlen, dass Sie kein teures, illiquides Gut haben, das Sie daran hindern würde, ein lukratives Jobangebot in einem anderen Markt anzunehmen“, sagte Justin Harvey, der Präsident und Gründer von Quantifi Planning in Philadelphia. „In Fällen wie diesen ist es von großem finanziellen Wert, beweglich zu sein, was die Lebensgestaltung angeht“, sagte er.

Natürlich bemerkte Harvey, dass dies nicht für jeden zutrifft, da es von Ihrem Beruf, Ihrem Standort und mehr abhängt. Aber im Allgemeinen sollten junge Erwachsene nicht glauben, „dass der Kauf eines Hauses die Standardoption ist“, so Harvey.

Geld ist zutiefst persönlich. Wenn es also um Ihre Finanzen geht, sollten Sie jede Empfehlung mit einem Körnchen Salz annehmen. Es gibt immer eine Ausnahme von der Regel – und Sie könnten es sein.